노후자금 계산 해보기, 은퇴 자금 계획 세우기

🍏 아래 영상에서 10분부터 보면 노후 자금 계산 방법에 대해 나온다. 그외 내용도 피가 되고, 살이 되는 내용이니 꼭 들어보시길 바란다.

https://youtu.be/HuW9I0KaCJ0

🍏 노후 자금 = 연간 필요금액 x 25년

 

연간 나 혹은 생계를 같이 하는 사람이 쓰는 돈은 얼마일까? 내 경우 이렇게 생각해보았다. 나와 부모님 3인 가구 최저생계비를 생각해보았다. 현재 3인 가족 최저생계비는 대략 230만원 정도이다. 일단 학생이 없으니 오롯이 성인 3명에 대해서만 고려하면 된다.

 

물가 상승률 이런 거 고려서 월 300만원이라 가정했다.

300만원 x 12개월 = 연간 필요한 금액 3,600만원이 나온다. 근데 그 즈음이면 병원도 가야 하고, 재산세도 내야 하고, 배당 소득세 같은 것도 내야 하니 넉넉하게 4천만원이 연간 필요하다.

 

그리고 60세에 은퇴하고, 평균 수명인 85세에 죽는다고 생각하면 은퇴 후 25년을 더 살아야 한다.

 

4000만원(연간 생활비) x 은퇴 후 기대 수명 25년 = 10억 👈 내 목표 은퇴자금

 

10억을 연간 4% 수익을 내는 투자를 하면 4천만원이 나온다. 그리고 이 4000만원을 1년 생활비로 쓴다.

첨부 동영상에는 죽을 때까지 이 원리로 원금 손실이 안 날 수도 있다고 한다.

 

🍏 변수

1. 만 65세부터 국민연금이 개시되니, 은퇴자금은 10억 보다 적어도 될듯하다.

cf. 국민연금 만 70세 개시 이야기도 솔솔 나오니 주의하자.

 

2. 매년 4%의 수익이 난다고 가정할 수 없다. 4% 이상 배당 주는 주식으로만 꾸리면 가능하려나? 

어떤 해에는 장이 안 좋아 마이너스가 날 수도 있고, 어떤 해에는 초과수익을 달성할 수도 있다. 

-> 많이 수익난 해의 여유자금은 다음 해로 이연해서 사용한다고 생각하자. 그럼 평균 수익률 4% 달성 가능할 수도 있다.

 

3. 언젠가는 나 홀로 1인 가구가 될 것이다. 그렇다면 10억이 다 필요하지 않을 수도 있다.

 

4. 인플레이션 영향이 생각보다 클 수도 있다. 경험상 10년 전 라면값이 2배까지는 아니어도 크게 올라서 최저생계비가 내가 생각한 이상으로 오를 수 있다. 

 

5. 어쨌거나 일단 85세까지는 산다고 가정하면 , 85세 이후부터는 원금으로 살아도 될듯하다. 아마도 이 즘 되면 요양병원이나 실버타운에 4% 수익을 다 줘야 할지도 모르겠다. 

 

6. 변수가 많기 때문에 펑펑 쓰고는 못 산다. 절약은 계속 해야 한다.

 

7. 투자 공부는 미리미리 하고 계속 연습해야 한다. 아무 공부나 실습 없이 은퇴 후 60세부터 투자한다고 거금 투자하면 쪽박 찰 수도 있으니 지금부터 계속 공부해서 어떠한 흔들릴 만한 상황이 오더라도 유연하게 대처하도록 해야 한다.

 

8. 지금은 10억이 없지만 시간이 돈을 벌어주므로 지금부터 계속 투자공부와 실습을 해서 10억을 만드는 시간을 단축하도록 해야 한다. 아파트 1채가 10억 하는 시대이긴하다. 집 1채가 10억을 하든, 20억을 하든 , 반토막이 나든 실거주 집을 건드릴 수는 없으니 이건 일단 고려하지 말아야 할 것 같다. 주택연금은 최후의 보루로 남겨두고, 일단은 그 외로 10억 만들기 도전.

그런데 이건 어디까지나 목표이다. 내가 1년에 1억을 모을 수 있는 것도 아니고, 현실적으로 불가능하지만 목표는 일단 10억으로 잡아본다. 투자 의욕 뿜뿜, 현금 확보 의욕 뿜뿜

 

9. 만약에 더 일찍 은퇴를 원한다면? 그래도 위의 방식으로 계산하면 될 것 같다. 같은 원금으로 연 4% 수익으로 살면 된다.

 

10. 학생 자녀가 있다면 참 고려할 것이 많을 것 같다. 어쨌거나 밥벌이 할 때까지는 뒷바라지를 해야 하니... 괜찮다. 일찍 독립시키고, 어릴 때부터 투자 공부 같이 하고, 어릴 때부터 시간이 돈을 벌도록 명절 용돈 받아서 똘똘한 주식이나 etf 사 모아가면 성인 되면 그걸 밑천으로 본인 앞가림 하라고 하고, 독립심을 키워주도록 하자