증권사 개인형퇴직연금(IRP) 위험자산과 안전자산, 안전자산(채권, 정기예금) 매수 어떻게?

💌  IRP의 위험자산 비중이 70%가 넘었다는 메시지

얼마 전 개인형 퇴직연금인 IRP의 위험자산 비중이 70%가 넘었다는 메시지를 미래에셋에서 받았다. 최근 IRP 계좌에서 매수도 매도도 하지 않았는데 말이다. 그 이유는 갑자기 미국과 한국 증시 상황이 개선되면서 내가 아무 것도 하지 않았음에도 불구하고 지수연계형 etf의 주가가 올랐기 때문에 현금과 이 etf의 비중이 바뀌었기 때문이었다.

 

 그렇다면 해결방법은 2가지이다.

1) 위험자산의 매도 :  주식형 etf를 매도해서 위험자산과 안전자산의 비중을 맞춰주는 것이다.

2) IRP 계좌에 현금을 추가 납입

 

그러나 현재의 나는 보유 중인 지수연계형 etf(위험자산) 상품을 매도할 계획이 없기 때문에 현금을 추가로 납입할 수밖에 없다. 2년 전 종합소득세 세액공제를 받기 위해 IRP에 가입했는데, 이후 2년 간 미국장과 한국장 떨어질 때마다 조금씩 매수하여 70% 위험자산 한도를 채웠다. 그런데 30% 는 현금으로 보유중이라서 늘 아깝다고 생각하고 있었다. 특히나 현재 12월인 관계로 내년 종합소득세 공제를 위해 추가로 현금을 입금하면 현금은 더 많아지고 계속 놀 것이다.

 

그렇다면 개인형퇴직연금 계좌에서 안전자산은 어떻게 투자하는 것일까? 쭉 읽어보시면 아시겠지만 정기예금이나 채권형etf도 있고, RP 투자도 가능하다. 아래에서는 일단 4% 이상의 정기예금 가입만 설명해두었다. RP 상품은 좀더 알아봐야 할 것 같다.  

💌위험자산과 안전자산 정의

**위험자산**과 **안전자산**은 투자자산의 두 가지 주요 범주입니다.  **위험자산**은 수익률이 불확실하며, 원금 손실의 위험이 있는 자산을 말합니다. 이러한 자산은 높은 수익률을 제공할 가능성이 있지만, 동시에 손실 위험도 높습니다. 위험자산의 예로는⁶: - 주식 - 상품 - REITs - 투기등급 채권 (BB+ 등급 이하) - 파생상품 반면에, **안전자산**은 원금 손실의 위험이 적고, 미래에 확정적인 이익이 발생하는 자산을 말합니다¹. 안전자산의 예로는: - 국공채 - 지방채 - 회사채 (A-등급 이상) - CP (A2-등급 이상) - 현금성 자산 이러한 분류는 일반적이며, 특정 자산이 개별 투자자에게 위험자산인지 안전자산인지는 그 투자자의 개인적인 투자 목표와 위험 허용도에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 투자 결정을 내리기 전에 개인의 투자 목표와 위험 허용도를 고려해야 합니다. 출처:  (1) 펀드 투자위험등급 분류 기준 : 네이버 블로그. https://m.blog.naver.com/jaeeon1215/222278524729. (2) 안전자산(risk-free asset) 종류와 뜻은 도대체 무엇일까요?. https://bing.com/search?q=%ec%95%88%ec%a0%84%ec%9e%90%ec%82%b0+%ec%98%88%ec%8b%9c. (3) IRP 안전자산 30%에 편입할 ETF 추천 - "KODEX TRF3070". https://steer.tistory.com/390. (4) 안전자산은 정말 안전할까 [김상철의 경제 톺아보기] - 시사저널. https://www.sisajournal.com/news/articleView.html?idxno=196610. (5) 서대리TV- IRP, 퇴직연금 DC 안전자산 30%는 이렇게 채워보세요 .... https://m.blog.naver.com/malbang82/222958772066. (6) 커버스토리 위험자산이 뭐예요 안전자산이 뭐예요 | 생글생글. https://sgsg.hankyung.com/article/2022052091151. (7) 투자성 상품 위험등급 산정 가이드라인. https://www.fsc.go.kr/comm/getFile?srvcId=BBSTY1&upperNo=79327&fileTy=ATTACH&fileNo=4. (8) 커버스토리 위험자산이 뭐예요 안전자산이 뭐예요 | 생글생글. https://bing.com/search?q=%ec%9c%84%ed%97%98%ec%9e%90%ec%82%b0+%ec%98%88%ec%8b%9c. (9) undefined. https://blog.naver.com/jaeeon1215/222993689574. (10) undefined. https://blog.naver.com/jaeeon1215/222993701786.

 

💌 IRP 계좌에서의 안전자산 매수

개인형퇴직연금(IRP)에서의 안전자산은 채권혼합형 펀드, 채권 etf, 원리금보장형 상품이 있다.

 

개인형 퇴직연금(IRP)에서는 위험자산을 70%까지만 담을 수 있으며, 나머지 30%는 안전자산에 투자해야 합니다¹⁴. 이러한 안전자산의 예로는 다음과 같은 것들이 있습니다¹²: - **채권혼합형**: 주식 비중이 40% 미만인 펀드 - **채권형**: 채권 ETF 등 - **원리금보장형**: 정기예적금 등 출처:  (1) 개인형 퇴직연금 IRP 안전자산 30% 뭘 담을까? KODEX TRF3070 주식채권 .... https://in.naver.com/kimalpaca/contents/internal/399163930244896. (2) 개인형 퇴직연금 irp 안전자산 TDF 펀드 운용 : 네이버 블로그. https://m.blog.naver.com/kjslv81/222619359627. (3) IRP (개인형 퇴직연금) 안전자산 30% 운용전략 : 주식형 자산의 .... https://m.blog.naver.com/jaemin_youn/223279596613. (4) IRP (개인형 퇴직연금) 안전자산 30% 운용전략 : 주식형 자산의 .... https://bing.com/search?q=%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%98%95%ed%87%b4%ec%a7%81%ec%97%b0%ea%b8%88+%ec%95%88%ec%a0%84%ec%9e%90%ec%82%b0. (5) undefined. https://www.kcie.or.kr/.

 

💌 1. ETF로 안전자산 30% 채우는 방법

※ 추천 동영상 링크 : IRP에서의 올웨더전략

위 링크에서는 위험자산과 안전자산 비중을 위해 왜 올웨더전략(주식, 채권, 금, 리츠 등 구성)을 구사했으며, 어떤 상품을 매수했는지의 예시를 엿볼 수 있다. 즉, 채권을 담은 etf를 매수하는 되는 것이다. 즉, etf만으로도 안전자산 비중을 30%로 채울 수 있었다. IRP 계좌에서 채권형 etf 검색해서 매수하면 된다

 

   📌 미래에셋에서 매수방법  : 좌측하단 三 메뉴 → 투자하기 → 연금 → 연금 → 연금매매 → ETF/리츠 매매

 

💌 2. 증권사 IRP에서 안전자산으로 RP상품이나 정기예금상품 가입이 가능한가?

 

증권사의 개인형 퇴직연금(IRP)에서는 다양한 금융상품으로 운용이 가능하며, 이에는 RP상품이나 정기예금도 포함됩니다¹⁶. 

미래에셋증권 개인형퇴직연금(IRP)에서 펀드, 정기예금 가입 방법

증권사의 IRP에서는 예금, 펀드는 물론 ETF나 리츠 등 다양한 금융상품으로 운용할 수 있습니다¹. 따라서 증권사의 IRP에서도 예금 가입이 가능하며, IRP 계좌는 특성상 계좌를 보유한 곳이 아닌 다른 금융회사에 예금에 가입할 수 있기 때문에 은행과 증권사 모두 저축은행 예금 가입이 가능합니다².

그러나, 투자 결정을 내리기 전에 개인의 투자 목표와 위험 허용도를 고려해야 합니다¹. 또한, 각 증권사마다 동일한 상품이라도 안전자산으로 판단하지 않는 경우가 있으므로, 투자 전에 반드시 확인해야 합니다¹. 이러한 정보는 증권사의 홈페이지에서 확인할 수 있습니다¹.

출처: 
(1) 개인형 퇴직연금 IRP 계좌 | 삼성증권. https://samsungpop.com/ux/kor/finance/irp/pensionirp/irpGuide.do.
(2) 개인형 퇴직연금(IRP) 비교하기 (은행/보험사/증권사) : 네이버 .... https://blog.naver.com/PostView.naver?blogId=yoomyoom12&logNo=222511390828.
(3) IRP 퇴직연금 계좌에서 금리 6%대 저축은행 예금 가입하기 .... https://blog.naver.com/PostView.nhn?blogId=sesame_al&logNo=222917881140.
(4) 한국투자증권 개인형 퇴직연금 IRP 계좌에서 "정기 예금 .... https://m.blog.naver.com/peachbutterfly/222418836490.
(5) 개인형 퇴직연금 IRP 계좌 | 삼성증권. https://www.samsungpop.com/ux/kor/finance/irp/pensionirp/irpJoinGuide.do.
(6) 개인형퇴직연금(IRP)이란? IRP 총정리! : 네이버 블로그. https://blog.naver.com/PostView.nhn?blogId=oep33&logNo=222409553566.
(7) 개인형퇴직연금/개인형IRP 완벽정리/가입방법과 연금수령까지. https://bing.com/search?q=%ec%a6%9d%ea%b6%8c%ec%82%ac+%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%98%95%ed%87%b4%ec%a7%81%ec%97%b0%ea%b8%88+RP%ec%83%81%ed%92%88+%ea%b0%80%ec%9e%85.
(8) 개인퇴직연금계좌(IRP)로 ETF 적립투자하는 방법 : 네이버 블로그. https://m.blog.naver.com/beaming76/222211867944.
(9) 한국투자증권 IRP(개인퇴직연금)으로 퇴직금 받기. https://cloudhope.tistory.com/entry/%ED%95%9C%EA%B5%AD%ED%88%AC%EC%9E%90%EC%A6%9D%EA%B6%8C-IRP%EA%B0%9C%EC%9D%B8%ED%87%B4%EC%A7%81%EC%97%B0%EA%B8%88%EC%9C%BC%EB%A1%9C-%ED%87%B4%EC%A7%81%EA%B8%88-%EB%B0%9B%EA%B8%B0.
(10) 신한투자증권 비대면 개인형IRP (퇴직연금) 개설 방법 및 납입 .... https://m.blog.naver.com/circleback/222956330206.
(11) undefined. https://investpension.miraeasset.com/m/contents/view.do?idx=12603.
(12) undefined. https://blog.naver.com/yoomyoom12/222490602817.
(13) undefined. https://blog.naver.com/yoomyoom12/222496938019.
(14) undefined. https://blog.naver.com/yoomyoom12/222213743251.
(15) undefined. https://blog.naver.com/yoomyoom12/222492455225.

 

💌 미래에셋증권 개인형퇴직연금(IRP) 계좌에서 정기예금 가입방법

실제로 정기예금 가입이 가능한지 확인해보았다. 결론 가능했다. 이로써 IRP 계좌에서 현금을 놀리지 않아도 되게 되었다. 그간 현금을 놀게 한 시간이 너무나 아깝다. 참고로 2023년 12월 10일 기준으로 3%대 후반~4%대 정기예금 IRP 계좌에서 가입 가능했다. 가입기간은 6개월, 12개월, 24개월이다. 현재로써는 내년에 금리인하가 예상되는 만큼 가입기간은 길어도 좋을 것 같다.

 

아래는 미래에셋증권의 IRP에서 안전자산으로 정기예금 가입 예시이다. 다른 증권사 IRP에서도 가능하다는 의미이다.

 

   📌 좌측하단 三 메뉴 → 투자하기 → 연금 → 연금 → 연금매매 → 금융상품매매

 

미래에셋증권 개인형퇴직연금 IRP에서 정기예금 가입

 

 

미래에셋증권 개인형퇴직연금 IRP에서 펀드/예금, 장외채권, elb도 가입 가능하다. 예금을 선택하고 스마트폰에서 터치하여 아래로 내려가면 다양한 예금을 볼 수 있다. 이 메뉴에는 수익률 높은 순으로 상품이 정렬되어 있다.

 

미래에셋증권 개인형퇴직연금 IRP에서 정기예금 가입

 

예금 상품이 쭉 보인다.

 

💌 디폴트 옵션의 취지

 

미래에셋에서 계속 디폴트옵션을 설정하라는 메시지를 보내왔지만 하지 않았다. 디폴트 옵션 지정이 나에게 유리한 건지 아닌지 판단이 서지 않아서였다. 디폴트 옵션의 취지는 안다. 

그러던 중 구독중이던 부지런한 서대리라는 유튜버가 결론을 내어주어서 디폴트 옵션을 지정하지 않았다.

**디폴트 옵션**은 개인형 퇴직연금(IRP) 또는 확정기여형 퇴직연금(DC) 가입자가 일정 기간 동안 운용지시를 하지 않을 경우, 가입자가 사전에 지정한 운용방법으로 적립금을 자동 운용하도록 하는 제도입니다³⁵. 디폴트 옵션의 도입 목적은 근로자의 퇴직연금 운용 성과를 높이고, 퇴직 후에도 안정적인 소득을 보장하기 위한 것입니다². 이는 특히 바쁜 일상 등으로 적립금 운용지시를 직접 하기 어려운 가입자들을 위해 도입된 제도입니다⁴. 가입자가 디폴트 옵션을 지정하면, 만기 도래한 적립금이 가입자가 사전에 지정한 디폴트 옵션 상품으로 자동 운용됩니다⁵. 이렇게 하면 가입자는 별도로 운용하지 않고도 퇴직연금 수익률을 개선할 수 있습니다¹. 그러나, 디폴트 옵션을 선택하지 않으면, 만기 도래한 적립금은 '대기성 자금'이 되어 초저금리 상태로 방치됩니다¹. 따라서 디폴트 옵션을 지정하는 것이 중요합니다¹. 출처:  (1) [개인형IRP 계좌계설후 해야할일] 디폴트옵션 지정하기(디폴트 .... https://m.blog.naver.com/green1613/222962581835. (2) 퇴직연금미리보기 | 디폴트옵션 알아보기. https://pension.kdb.co.kr/jsp/common/consultPageViewer.jsp?CS_WSVC_ID=/itb/br/pw/dm/BRPWDM06N10.html. (3) 퇴직연금 디폴트옵션 의무: DC형 개인형 IRP 가입자는 꼭 알아야 .... https://bing.com/search?q=%ea%b0%9c%ec%9d%b8%ed%98%95+%ed%87%b4%ec%a7%81%ec%97%b0%ea%b8%88+IRP+%eb%94%94%ec%98%b5%ed%8a%b8+%ec%98%b5%ec%85%98%ec%9d%98+%ec%b7%a8%ec%a7%80. (4) 퇴직연금 디폴트옵션 IRP, DC형 의무지정 핵심포인트 알아보기. https://e-blog.tistory.com/entry/%ED%87%B4%EC%A7%81%EC%97%B0%EA%B8%88-%EB%94%94%ED%8F%B4%ED%8A%B8%EC%98%B5%EC%85%98-%EC%9D%98%EB%AC%B4%EC%A7%80%EC%A0%95. (5) 퇴직연금 디폴트 옵션 완벽정리 (모르시는 분 꼭 읽어보세요 .... https://m.blog.naver.com/kongbubu05/223104267820. (6) undefined. https://blog.naver.com/kongbubu05/222803058143.